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中等收入教师的家庭理财方案

万里晴空 创建于:2017-11-01 11:211994 次浏览2 条评论 [ 只看楼主 ]

居住于广州市海珠区的邓先生是一名教师,基本月薪约3500元;妻子是海珠区某医院的医生,基本月薪约3000元。去年刚结婚,计划两年后再生育。目前邓先生的父母与他们同住,均为某国营工厂退休职工,两人退休金合计约3000元/月。两老人身体状况尚可,单位有医疗社保,但没有购买商业保险。邓先生夫妇于去年购买了某小区价值40万元的住房,首期10万元,余款30万元采取按揭供楼,30年月供1600元。家里现有定期存款5万元,活期2万元,国债2万元。由于夫妇俩工作较忙,没有进行其他方面的投资,希望进一步提高生活质量但总是觉得无从着手。

分析

一、财务状况分析

现有家庭财产包括流动资金9万元和在按商品房价值40万元(实际已拥有价值约12万元)、旧房折价;其中,流动资金分布为银行存款80%,国债20%。家庭成员月收入总额为9500元/月,四口之家日常生活消费额假定为年平均4000元/月,住房按揭供款额1600元/月,其收支比例接近60%,每年可积累资金为6万元。属于中等收入水平,其稳定性相对较高,但家庭固定资产相对薄弱,经济基础一般,目前属于保守型投资结构。

二、家庭理财建议

1、逐渐拓宽投资途径。目前投资结构单一、保守,但基于家庭成员的结构和工作性质也不宜过于激进,可调整为稳健型投资结构,主要通过充实较低风险度的投资途径来实现增加收益的目标。根据其投资偏好,建议保持现有银行存款和国债投资,将日后的资金积累用于购买银行理财产品、收益性较好的投资基金以及投资连结保险等品种。其家庭成员对购买更多保险的实际需求并不明显,若有兴趣可考虑为年轻夫妇适当购买分红型保障保险,在取得人身意外保障的同时增加投资收益;同时可在小孩出生之后为其购买成长投资型保险产品;按照家庭收支水平及其实际需要,保险支出可控制在6000-9000元/年的幅度。

2、缩短按揭贷款期限。根据家庭成员的结构,今后一段时期的生活费用仍将逐步上升;以当前的经济基础、收入水平、资金积累能力,将住房按揭贷款提前还清并不能减少经济负担,而保持现在每月并不太高的供款额度更有利于减轻支付压力。因此,建议将贷款期限缩短到20年,因为按揭20年与30年的月供款额差异不大(20年的月供款额约1900元),家庭收支比例为63%,在现有收入水平可承受范围之内,但可以大大减少长期贷款的利息支付。

3、稳步提高生活质量。由于其经济基础较为薄弱,还需要依靠长期积累和投资收益;且家庭成员老少皆有。因此建议保持相对恬淡的心态,不宜横向攀比和过于浮躁,在稳定现有水平的情况下逐步提高生活质量,如购买家庭轿车、增加旅游及娱乐消费、进一步改善居住环境等。

点评收入中等但相对稳定,单位取消分房政策之后必须依靠自己供楼,还需要照顾父母、养育小孩,这是城市里很典型的一个普通白领家庭状况。此类家庭的风险承受能力较弱,在投资理财方面应注重稳健为主,但也要防止过于消极保守,适当拓宽投资渠道、培养投资理财能力,才能逐步提高生活质量。另外,采取按揭贷款买楼应进行必要的成本核算,比如贷款期限的选择标准不仅要考虑还款压力,还要考虑利息支出情况,达到两者之间比较合理的平衡。


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